소상공인과 운명공동체 된 카드업계…실물경기 위축에 건전성 고민

[아이뉴스24 서상혁 기자] 신종 코로나바이러스감염증(코로나19) 사태의 소방수로 나섰던 카드업계가 건전성 리스크 고민에 빠졌다.

3분기부터 한시적 만기연장·이자상환 유예조치가 속속 종료되기 시작하는데, 주된 차주인 자영업자와 소상공인의 상환 능력을 가늠할 실물경제 전망이 어둡기 때문이다. 전문가들은 올 11월부터 리스크가 현실화할 것으로 내다보고 있다.

18일 카드업계에 따르면 오는 10월부터 코로나19 금융지원의 일환으로 시행됐던 카드대출 만기연장·이자상환 유예가 종료된다.

카드업계는 시중은행과 더불어 코로나19 사태에서 소방수 역할을 맡아온 업권이다. 정부는 지난 4월 1일부터 코로나19로 인해 일시적 유동성 어려움을 겪는 중소기업과 소상공인에 대한 지원책인 '대출 원금상환 만기연장 및 이자상환 유예 가이드라인'을 시행했다.

가이드라인에 따라 카드사들은 중소기업과 소상공인에 대해 카드론·신용대출·담보대출 등에 대해 최소 6개월 이상 만기연장과 이자상환을 유예했다. 원리금 분할상환대출의 경우 원금상환 유예도 포함됐다.

국내 7개 전업카드사의 카드론 이용액을 분석한 결과 코로나19가 본격화하기 시작한 올 2월, 카드론 이용액은 3조8천685억, 3월엔 전년 동기 대비 1조원 가까이 늘어난 4조3천242억까지 뛰었다. 코로나19 지원 대상에서 현금서비스가 빠졌음에도 상당한 수준이다.

최소 6개월간 만기연장·이자상환 유예 조치를 취해준 만큼, 차주들은 이르면 올 10월부터 상환을 시작해야 한다.

문제는 코로나19의 확산세가 꺾이지 않은 탓에, 차주의 대부분을 이루는 소상공인과 자영업자들의 상황이 나아지지 않고 있다는 점이다.

중소벤처기업부가 소상공인 등의 매출액이 코로나19 이전에 비해 얼마나 줄었는지 파악하기 위해 지난 2월 3일부터 매주 실시하고 있는 '소상공인 매출액 조사'(20차, 6월 15일) 결과에 따르면, 서울은 전주 대비 7%포인트(p), 경기·인천은 1.7%p 늘어난 40%, 41.2%의 매출액 감소율을 보였다.

최근 수도권 물류센터 등을 중심으로 코로나19 확진자가 늘어난 데 따른 것이다.

6월 둘째주 기준 전국 소상공인의 코로나19 이전 대비 매출액 감소율은 31.6%, 전통시장은 26.5%다.

중기부는 매주 소상공인 사업장 300개, 전통시장 220개 내외를 대상으로 코로나 확산 이전 대비 소상공인과 전통시장의 매출액 변화를 패널서베이 방식으로 조사하고 있다.

국내 소상공인과 자영업자들이 소비심리에 민감한 업종인 소매업과 음식점업에 집중적으로 포진된 만큼, 코로나19의 확산세가 지속되는 현 상황은 이들의 상환능력에 악영향을 끼치는 요인이 된다. 카드사로선 연체율 고민이 될 수밖에 없다.

특히 이들 차주들의 경우 카드사 외에도 저축은행 등의 금융사에서도 대출을 받은 다중채무자들이 많아, 카드대출부터 상환한다는 보장도 없다. 복수의 금융기관에서 대출을 받은 경우, 일반적으로 기간이 오래된 대출부터 상환한다.

카드업계 관계자는 "임대료를 내지 못해 카드론을 신청하는 자영업자들도 있는데, 이처럼 카드대출 차주들의 체급이 그렇게 좋은 편은 아니라 다른 금융사로부터도 대출을 많이 받았을 것"이라며 "돈이 생겨도 다른 대출을 상환하면서 카드론을 갚지 못할 가능성도 있다"라고 전했다.

이어 "지난달 재난지원금 효과로 경기 지수가 약간 좋아지긴 했는데, 문제는 이러한 효과가 지속되긴 어렵다는 것"이라며 "결국 코로나19가 빨리 잦아들어서 실물경제가 회복돼야 연체율 고민이 없어질 텐데, 현재로선 예측이 쉽지 않다"라고 설명했다.

다행히 4월과 5월 카드론 이용액은 각각 3조5천851억원, 3조5천260억원으로 작년 수준을 유지했다. 연 1.5% 초저금리 대출로 수요가 몰린 것으로 보인다. 업계는 경기가 회복되지 않으면, 다시 카드론 수요가 늘어날 것으로 내다보고 있다.

전문가들은 정부의 추가적인 대책이 나오지 않을 경우, 이르면 올 11월부터는 연체율 리스크가 현실화 될 것으로 보고 있다.

김상봉 한성대 경제학과 교수는 "지금 카드사의 연체율은 정부의 유예조치가 반영되지 않은 수치"라며 "유예기간을 고려할 때 11월 초면 연체율이 현실화될 것"이라고 설명했다.

김 교수는 "상환 능력이 떨어지는 차주도 지원 대상에 포함된 만큼, 보통 거래하던 이들보다 연체할 가능성이 높다"라고 말했다.

업계는 정부의 추가적인 대책이 필요하다고 입을 모은다.

또 다른 카드업계 관계자는 "경기가 살아나지 않으면 유예기간이 만료돼도 차주들은 갚을 돈이 없다"라며 "10월부터 유예기간이 종료되기 시작하는데, 추가 유예조치 등 정부의 대책이 없으면 카드사의 연체율도 올라가고 차주들도 더 힘들어질 것"이라고 밝혔다.